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变更保险受益人须履行法定程序
2018-05-04 06:32   撰文 薄志红 

  十几年前,刘大妈的爱人不幸遇车祸去世,因女儿和儿子尚年幼,刘大妈生怕一旦给孩子找了后爹就会受到虐待,因此,她便放弃了再找一个老伴的念头。此后,她一个人又当妈又当爹,含辛茹苦抚养一双儿女成人。多年后熬到了女儿出嫁、儿子成家,操劳了大半辈子的刘大妈,终于可以将肩上的担子放下来。
  由于一直辛苦操劳,刘大妈落下了一身毛病。为了免除子女的后顾之忧,她给自己买了多份人身综合保险,其中死亡保险金为10万元,保单上载明受益人为自己的儿子。不料,在购买保险几个月后,刘大妈遭到了儿媳妇的嫌弃,当然儿子也应验了那句老话,“有了媳妇却忘了娘”,对自己的母亲开始不冷不热。一气之下,原和儿子一同居住的刘大妈搬到了女儿家,幸好女儿还比较孝顺,把刘大妈的饮食起居照顾得井井有条。
  搬到女儿家两年后,刘大妈的身体状况急剧下降,她看着孝顺的女儿,想着大逆不道的儿子,于是作出一个决定,就是把自己保险单上的受益人由女儿取代儿子,为了让更多人知道,她还叫来很多亲戚,在他们面前郑重宣布,但却没有通知保险公司。不久,刘大妈不幸病逝,于是,这几份保险的受益人成了女儿和儿子争议的焦点,两人同时向保险公司提出索赔要求,都认为自己才是合法的保险受益人。
  公说公有理,婆说婆有理。他们各执一词,为获取保险金争得不可开交。那么,这案例中究竟谁是最终受益人?是刘大妈的儿子还是女儿?这里有两种意见,一种意见认为,刘大妈在世时儿子没有尽到赡养义务,基本上都是女儿照顾,并且病逝前还在家人面前宣布,由女儿作她保险的受益人,因此,10万元保险金由女儿获得合情合理,保险公司应履行给付其女儿保险金的义务。另一种意见认为,刘大妈虽然有变更受益人的权利,但她只是在家人面前宣布,并未通知保险公司,当然也没有履行合法的变更手续,因而保险受益人的变更是无效的。
  在以上案例中,刘大妈的儿子没有尽到赡养义务,改由女儿作为保单受益人是完全合情合理的。但按法律规定,变更受益人必须履行法定程序,否则变更无效。《保险法》第四十一条规定:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”
  为此,保险专业人士建议,如果投保人和被保险人的情况发生了变化,若想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司,办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请,在保单上批注或出具批单之后才会产生变更效力,否则,投保人再作其他努力都是无效的,当然,在法律上也不会受到任何保护。
  华夏基金:商业养老保险和养老目标基金,我该选哪个?
  近期,养老目标基金将与商业养老保险产品一起推出,两个都是为我们养老服务的金融产品,我们该如何选择?
  关于产品的风险收益特征。商业养老保险一般定位于较为保守的养老产品。而养老目标基金投资较为灵活,但无法保证收益。相较之下,养老目标基金更适合愿意承担一定风险的投资者。
  关于产品关注的养老风险。个人在养老过程中主要面临两大风险:长寿风险和通胀风险。长期来看,投资者投入的养老资产大概率能够实现不断增值,养老金的积累也更有效率。因此,从通胀风险角度,养老目标基金大概率会做得更好。
  综上,虽然养老目标基金和商业养老产品存在差异,但对于养老投资需求来说,具有非常好的互补性。对于个人而言,单纯地选择某一类产品并不是聪明的做法。